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¿Quién asume la pérdida? - Por Xavier Serbià

 Si alguien compra una casa sobrevalorada y está pagando un préstamo hipotecario muy por encima del valor actual, ¿Se le justificaría dejar de pagar la hipoteca?

En tiempos normales, la pérdida de trabajo o la falta de dinero para afrontar el pago, nos llevan al camino natural de una ejecución hipotecaria. A parte de que un acuerdo es un acuerdo y estamos obligados a cumplirlo mientras podamos pagar.

Es como dije en "no abandones la casa", si puedes pagar la casa y quieres pelear por ella no tires la toalla.

Pero, en estos últimos años económicamente anormales, donde el exceso de venta y precios súper inflados me cuestiono si realmente en algunos casos justifica mantener la casa a capa y espada. 

Observa este ejemplo: Según el Miami Herald, Andrés Duque en Miami compró un apartamento en Miami por $125,000. Pero, cuatro años más tarde, los apartamentos similares se están vendiendo por $35,000 y menos. O sea, paga por $125,000 pero su casa vale $35,000. Le quedan 20 años por pagar el préstamo de algo que no vale lo que originalmente era. Dejó de pagar la hipoteca, lo que obligó al banco a intervenirle la propiedad mediante una ejecución hipotecaria.

Andrés compró durantes el periodo donde la burbuja se expandió considerablemente.

Usando el índice Case-Shiller del área de Miami, uno de los epicentros de la crisis, en el periodo 1987-2000 el incremento anual del valor de una propiedad rondaba el 3%. Para el periodo 2003-2006, tocaba el 22%. 

O sea, Andrés compró cuando el precio estaba artificialmente arriba. Si uso como termómetro la historia, le tomaría cerca de 23 años para que la casa vuelva al mismo valor de cuando originalmente la compró. Cierto que la bajada sustancial a $35,000 se debe en parte por el pánico creado, haciendo que el precio caiga más de lo que debería. Pero, el mayor porcentaje de la caída se debe a que el precio era artificial.

¿Por qué esa subida de precio artificial? Exceso de oferta de préstamos a un mercado que nunca dice que no, cuando se trata de comprar propiedades.

El periodo 2004-2006 fue donde más se vendieron hipotecas subpar (subprime = préstamos de alto riesgo y originarios de la crisis).

El tipo de prestamista típico era una persona con bajo puntaje de crédito (650 o menos); con bancarrota en sus últimos 3 a 5 años; puede haberse atrasado en el pago de una hipoteca anteriormente e incluso haber sido embargado en los últimos cinco años; enviaba más del 40% de su ingreso para pagar deudas y tenía poco o nada de pago de entrada. Este era el típico comprador "sub-prime".

El tipo de hipoteca que le ofrecían eran los híbridos 2/28, 3/27 o 5/25 donde los primeros años pagaban una tasa fija introductoria y después el interés se hacía variable. El argumento era que los precios seguirían creciendo pues cuando las cosas mejoren podrías refinanciar.

Para que tengan una idea, en el 1995-2003 este tipo de hipotecas representaba aproximadamente entre el 1% y 5% de todas las hipotecas que se originaron esos años. Para el 2004-2006, representaba entre el 12% y 15%.

Muchos préstamos de fácil acceso por abundancia de dinero disponible, un consumidor hambriento y los medios como porristas fueron empujando los precios artificialmente hacia arriba.

O sea, es muy probable que casos como el de Andrés no recuperen su dinero. Todos ellos despiertan del cuento y descubren que fue un mito creer en los consejos de los "cantinflas financieros" que mentían que los precios de las casa seguirían subiendo de valor no importando si compraban lo que no podían pagar.

Bueno, actualmente hay millones de potenciales "Andreses" que enfrentan el mismo dilema de si mantenerse pagando o tirar la toalla.  

Ante el panorama, ¿Justifica? Los prestamistas han dicho claramente que no quieren que los obliguen a modificar. Se intentó darle poder legal a los jueces de bancarrota para modificar los préstamos, pero no paso en el Congreso.

Entonces, la opción que queda es que cada prestamista decida caso por caso quién justifica y quién no. Pero, de los millones de personas que necesitan modificación o refinanciamiento para salvar su casa, sólo se han modificado o refinanciado entre 350,000 y 500,000 préstamos.

¿El prestamista o el consumidor?...¿el prestamista o el consumidor?

Mientras este debate se soluciona, lo cierto es que las consecuencias de los precios inflados y exceso de préstamos "subprime" durante el viagrazo hipotecario están haciendo que todos tengamos que asumir la pérdida.

Al final tú decides.

Razones para no hacer un negocio - por Xavier Serbiá (desde Yahoo noticias)

Xavier, estoy pensando hacer un negocio en casa porque quiero salirme del trabajo que tengo. Aunque he estado en la empresa por 20 años, ya estoy aburrida y me quiero salir de mi jefe. No más de jefes. Tengo un buen sueldo con beneficios, pero quiero manejar mi propio tiempo. ¿Qué me sugieres? - Dinorah 

Lo primero que te sugiero es lo pienses muy bien porque las razones que me das para montar un negocio no son las más convincentes.

Los negocios en casa (NEC) representan la mitad de la población de los pequeños negocios con una estimación de 10 a 12 millones de NEC. No sólo son importantes en la generación de empleo sino que además aportan positivamente al crecimiento económico de uno. Pero las razones que estás usando no son convincentes.

Aquí te paso 4 razones claras por las que no debes hacer el negocio:

1. "Quiero tener el tiempo controlado de 8:00 a.m. y salir a las 5:00 p.m.". Si tu razón principal para crear el negocio, lamento desilusionarte, pero el tiempo que le dedicarás al negocio comprende más de ocho horas.

Un nuevo negocio te obliga a ser el primero en abrir y el último en cerrar. No tan sólo te levantas más temprano, sino que duermes menos.

2. "Quiero ser mi propio jefe". Es cierto que en tu propio negocio tienes la opción de montar las reglas. Incluso tienes la libertad de mandar sin tener a alguien que físicamente supervise si estás cumpliendo con el trabajo o no.

Pero, no olvides una cosa: el control no desaparece; lo que haces es cambiar de medio. En una compañía, seas empleado o gerente, estás sometido a unas directrices. En un negocio propio eres dueño, pero también eres empleado en el sentido de que tienes que controlarte a ti y a los otros para lograr que el negocio logre sus objetivos. Así, eres empleado de los objetivos que te asignes.

Muchos creen ser líderes, pero pocos saben ser seguidores. En un negocio propio tienes que desarrollar ambas habilidades.

3. "Hacer lo que me plazca". Al menos que quieras jugar a la apariencia para subirte la autoestima al decir que tienes tu negocio, en tu propio negocio no puedes hacer todo lo que te plazca.

Como empleado tú recibes las directrices. En tu negocio tú las impones. Como empleado tú sigues ejemplos; como dueño marcas y eres el ejemplo.

4. "Me aburre el trabajo que tengo". Cierto que los negocios son excitantes y con retos. Pero los negocios no son como "soplar y haces botellas". Todo lleva un proceso de análisis, pensamiento, deliberación y toma de decisiones. Es cierto que la motivación y tener la inquietud intelectual por los negocios es fundamental a la hora de montar y mantener cualquier negocio. Pero que no se confunda motivación con temeridad. No porque estemos motivados a cambiar de estilo de vida podemos "tirarnos del Monte Everest".

Reportaje sobre Xavier en Mayo de este año en el portal Analítica.com

Xavier Serbia: el dinero no viene con instrucciones

Iván R. Méndez/OpinionyNoticias.com/Dossier33.com

Miércoles, 11 de mayo de 2011

Para el ex Menudo y ex Proyecto M, especialista en finanzas y conductor, junto a Gabriela Frias, del espacio CNN Dinero,  la economía es un área apasionante que marca la diferencia entre llevar una vida plena y autónoma u otra de angustia y pobreza

La fiesta de Menudo terminó, para Xavier Serbia (Puerto Rico, 1968) , en una serie de demandas contra “el Cantinflas financiero” que derrochó el 70% de sus ganancias… Xavier, que trabajó incesantemente desde los 12 años, se descubrió casi arruinado a los 15 y, lo más paradójico, es que tuvo que resolver la demanda fuera de los tribunales, pues si el proceso avanzaba podía caer presa su custodia, es decir, su mamá… Aunque se mantuvo en la industria de la música, el catirito de Menudo se enfocó en aprender a manejar su dinero y, una vez culminadas sus maestrías, dio un pasó más allá y decidió enseñar a otros a no ser víctimas del sistema financiero…

De visita por Venezuela para promocionar su debut en CNN Dinero, conversamos brevemente con Xavier, quien resultó una persona afable y sincera en su cruzada por una economía digerible y práctica, cercana a la definición que legó R.W. Emerson en El hombre reformador, “la economía es un oficio elevado, humano, un sacramento, cuando su propósito es grande, cuando coexiste en la prudencia de los gustos sencillos, cuando es practicada para la libertad, el amor o la devoción”.

Menudocratizar la economía

En la rueda de prensa  convocada por DLB Group, previa a la entrevista, Serbia declaró que su función es “democratizar, yo lo llamo menudocratizar, pero hay algunos que no les gusta la palabra menudo porque dicen que la estoy usando por Menudo. No es así, de acuerdo al Diccionario de la RAE, menudo quiere decir cambio, y  la mayoría de nosotros manejamos cambios.  Cuando tú dices menudocratización,  crat, viene de crato que quiere decir poder; entonces cuando le das el poder a la mayoría de manejar el dinero y el crédito terminamos edificando una sociedad más democrática y  próspera”.

El espacio CNN Dinero, indicó Xavier, tiene una visión compartida por todo el equipo: “ que todas  las personas tienen el derecho inalienable de ser felices, la felicidad implica ser prósperos, y eso es lo que nos motiva a nosotros todos los días a buscar la información que sea necesaria para ayudarlos a lograrlo. Sustentamos nuestra visión en tres pilares fundamentales: macroeconomía, negocios y finanzas personales”.

• OyN/Dossier33 (OyN/D33): Aseguras en tus libros que el dinero no viene con instrucciones, ¿cuales serían esas instrucciones básicas que todos debemos conocer?
• Xavier Serbia (XS): Primero, debemos entender cómo funciona la economía, luego el tema financiero,  lo macroeconómico, la función del dinero y el crédito en la economía, el funcionamiento de las inversiones, deudas, activos pasivos, líquidos, títulos financieros. La parte legal al comprar productos, analizar las decisiones que se toman y porqué las tomamos. Y, principalmente, asumir que el dinero no es malo, es  sólo un instrumento.

Pregúntale a Xavier

Serbia se ha convertido en un exitoso autor del catálogo de Santillana con sus obras  La riqueza en cuatro pisos (2008) y Pregúntale a Xavier (2011). En el primero, el especialista indica que  hay que concentrarse en lo necesario (piso 1); proteger lo que tenemos, prepararse para lo inesperado y adquirir seguridad (piso 2); planear de manera prudente las inversiones, negocios y el plan de retiro para alcanzar la estabilidad (piso 3) y, finalmente, lograr la anhelada independencia (piso 4).

• OyN/D33: Abordas con frecuencia  el tema de los fondos de pensiones. Recalcas que el Estado no va a poder responder y sugieres que hay  que ahorrar y planificar un retiro no tan temprano. ¿Cuál sería el ABC del prepararse para el retiro?
• XS: No puedes confiar en que el gobierno va a cubrirte durante tu retiro. Si quieres tener una vida decente debes concientizar que la responsabilidad recae sobre ti. Debes comenzar a ahorrar desde ahora, mientras  más temprano comiences mayor calidad de vida podrás  financiarte luego de los cincuenta. Así,   debes empezar por generar ingresos. Luego controlas los gastos, que éstos sean menores que los egresos. Una vez que has definido un mínimo estándar de vida, comienzas a crear una reserva de emergencia, que se usa en caso de que pierdas el empleo, o se presente una enfermedad, estos serían los primeros pasos para manejar tu dinero apuntando al futuro.

• OyN/D33: Otro tema que abordas en tus artículos es el ahorro, y aunque indicaste que apenas estás estudiando “la anatomía económica de Venezuela”, imagina si vivieras en un país parecido a Venezuela con una inflación superior al 30% y tasas de interés muy por debajo, ¿sería válida la estrategia del ahorro?
• XS: Yo buscaría poner mi dinero en lugares donde se garantice la propiedad privada. O invertirlo en lugares en activos que no se desvaloricen sino que aumenten junto con la inflación. Lo que pasa es que muchas veces aumenta el riesgo con estos valores.

• OyN/D33: ¿Qué diferencia existe en el comportamiento hacia el ahorro y la inversión entre el latino y el norteamericano?
• XS: El norteamericano tiende a ahorrar poco, aunque con el impacto económico ha aumentado su tendencia a ahorrar. El hispano ahorra menos que el norteamericano, invertimos menos y producimos menos.

• OyN/D33:¿Qué opinas de la apertura económica de Raúl Castro?
• XS: Toda apertura económica es buena. Lo que hay que ver es si realmente es una apertura, esa es la pregunta del millón.

Anatomía de la economía Venezolana

Durante la rueda de prensa, Xavier Serbia no quiso polemizar sobre la economía venezolana, indicando que apenas empieza a estudiar  “la anatomía económica de Venezuela”. Sin embargo, no resistió la tentación de cuestionar porqué un país tan rico “ una potencia en petróleo, tiene escasez frecuente de electricidad. Hay que tener en cuenta que el 70% de electricidad proviene de las plantas hidroeléctricas, quiere decir que va a haber que intensificar el tema hidroeléctrico, pues si no hay electricidad se afecta la producción” .

Sobre la inflación, se preguntó  “cómo puede ser que una economía tan rica,  con un poder tan importante como es el petróleo, tenga un crecimiento negativo proyectado en el FMI en -4%. ¿Por qué está sucediendo esto?  Allí  viene la complejidad de la anatomía y la economía venezolana, que ahora estudio.  Ayer estaba tratando de entender cuáles son las causas del problema de la inflación y una explicación teórica es que ésta es consecuencia del exceso de billetes y el crecimiento de los ingresos petroleros…  Y puede ser entonces que ésta sea causada por el mismo gobierno”.

Sobre Xavier Serbia

En 1980 y con apenas 12 años Xavier Serbia inició su carrera musical con Menudo, la banda de muchachos que conquistó chicas en toda Hispanoamérica. De allí pasó a Proyecto M y consolidó su carrera como solista, pero a los 20 años el joven Xerbia decidió cambiar el micrófono por la calculadora financiera y se matriculó en el  Trinity College  de Conneticut donde egresó como especialista en Economía y lo complementó con finanzas en el Keller Graduate School of Management. Xavier inició su gestión de consultor-educador en finanzas para Telemundo (NBC), Yahoo Finanzas y en medios impresos de América Latina y Estados Unidos. Su propio sitio personal,www.xavierserbia.com/, cuenta con 40.000 visitantes únicos mensuales que están seguros que “al final tu decides”.

Mas exito!!

Nuestro Asesor financiero sigue trabajando y teniendo exitos!!


En estas imagenes: Xavier como maestro de ceremonia en el 23rd Annual Latin Fever Ball del Latin American Association (Oct 1 2011) 


fotos propiedad de Xavier Serbia

MAS NOTICIAS

Muchos logros ha tenido nuestro querido Xavier en su carrera para muestra sigue los links que hablan por si solos de todo su gran trabajo:

su web ,

su pag en face,

su canal en you tube

Estos son solo parte de sus logros pues además es columnista en varios diarios y revistas, en la sección de finanzas de yahoo, y tiene en su haber dos de los más facinantes y muy digeribles libros de finanzas de todos los tiempo, LA RIQUEZA EN CUATRO PISOS y PREGUNTALE A XAVIER.

Por esto y más seguira en nuestros corazones, antes nos deleitaba con su voz y sus bailes hoy nos cautiva con sus ensenanzas... estara en nuestro corazón por siempre!!!

CNN Dinero con Xavier Serbiá y Gabriela Farias

Xavier debuta en CNN en español con el programa CNN Dinero junto a Gabriela Farias, mil felicidades tanto esfuerzo esta dando el fruto merecido.. exitos Xavier!!!